新商业 新金融 新财资 国内首家BBC开放式综合性金融云服务面市

在这个变革的年代，中国民生银行作为互联网金融领域的先行者和探索者，在业务模式创新、金融科技应用、服务质量提升等方面一直不忘初心、砥砺奋进。经过5年用心经营，民生直销银行已成为国内综合实力第一的行业标杆，赢得了近2000万客户的支持和信赖，构建了相对成熟的产品体系、科技开发机制以及商业模式。通过小步快跑的迭代升级，2019年伊始，民生银行正式发布直销银行3.0版本，此国内首家推出BBC开放式综合性金融云服务平台，标志着我国直销银行事业迈入3.0新时代。

民生直销银行3.0发布仪式

一、看趋势，得用户者得天下

互联网浪潮风起云涌后，中国的硬件制造、软件开发、互联网技术等水平开始赶超世界各国，一场由科技引领的新动能革命肇始于此时。随着新技术的广泛应用，科技创新和实践极大地促进了新生产力的爆发式发展。在这场“科技催生的新动能革命”推动下，经济生态环境中没有旁观者。“ABC”技术(AI人工智能，Big Data大数据，Cloud云计算)作为一种强有力的工具，迅速踏上赋能各行各业的新征途。

十年前，许多企业希望通过科技的融合升级，夯实产品、拓宽渠道、构筑自身平台，以期借助科技实现产业升级，进而达成增强主营业务创利能力，并在日趋残酷的市场竞争中立于不败之地的目标。近十年来，企业经营者发现，为了提升获客与产品销售效能，已经将太多的客户“送给了”渠道，而企业自身留存的销售线索和客户信息捉襟见肘，不利于做深做透客群经营。企业经营者开始深刻认识到“得用户者得天下”的重要意义，开始从“渠道为王”向“客户为王”转变，因为只有在做大客户规模的同时，全面了解客户，并满足客户基本需求，挖掘客户潜在需求，打造极致产品服务体验，才能增强客户黏性，提升产品销售率，进而可持续的获取利润，这才是实现长足发展之道。

推动企业向用户为王转型，通过支持消费升级，更精准了解客户需求;通过支持产业升级，实现高效的个性化生产;通过技术链接，打通用户与销售渠道，让企业财资管理更有预测性、前瞻性。一场借助ABC技术开展的“新商业+新金融+新财资”的服务转型已然开启，而目前最有效最便捷的切入点就是金融。

二、抓机遇，充分挖掘数据价值

随着向“用户为王”经营理念的转变，企业积累了越来越多客户基础信息数据、用户行为习惯数据、用户交易消费数据等，能否充分认识到其重要性，能否通过科技力量深度挖掘其价值，创造更大的“经济价值”。这对拥有数据的企业来说，既是机遇也是挑战。

上文提及，金融是一个巧妙而快捷的切入点和抓手。首先，中国有着互联网金融发展的良好土壤和创新空间，整体服务已赶超国际先进水平。成熟丰富的产品，稳健创新的金融服务环境以及巨大的金融市场需求，强大的金融科技研发力量，这些有力因素为金融科技更好地服务实体经济、促进普惠金融发展奠定了坚实的基础。以民生银行为例，做大做强国内第一家直销银行，让金融服务变得更有广度。一方面通过构建自有线上服务渠道，突破时空限制，降低服务门槛，有效满足了更多传统金融覆盖不到的客户群体需求。另一方面首创行业综合服务模式对外输出，构建了电子账户+见证服务、电子账户+线上理财、电子账户+线上贷款、电子账户+便民支付等金融生态模式，通过平台合作赋能，为海量互联网用户提供普惠金融服务，实现向“以客户为中心” 服务理念变革和增长模式的转型。其次，金融需求广泛渗透到国民生活生产中，小到买菜、打车、吃饭付费，大到理财、股票、基金等财资管理，均与金融服务关联紧密、不可分割，且呈潜移默化的态势。

因此，企业可以利用金融科技力量，在金融机构的协同和赋能下，尝试探索客户数据流量的变现。同时，借助数据管理技能和数据处理能力的输出，在银行助力下找到科技转型的最佳解决方案。金融科技加持+大数据应用赋能，能够为企业实现提升主营、非主营等利润收入带来的“飞轮效应”，顺利达成科技战略转型目标。

三、争创新，打造开放式综合金融

互联网金融发展进入下半场，客户金融需求呈现多样化、精细化、场景化趋势。面对众多B端和C端客户，民生银行通过多年探索积累，在原有互联网金融服务的基础上打造了国内首个BBC开放式综合性金融云服务平台——民生直销银行3.0。

5年来，民生直销银行持续开展市场调研、大数据分析等，广泛了解B端C端客户需要，在迭代创新、优化升级中不断校准服务，打造更贴合客户需要的产品功能体系。

发展初期为构筑地基阶段，即直销银行1.0阶段，主要服务目标是银行网点客户、新兴一代互联网客户。产品、服务覆盖“存贷汇投支付缴费”;2.0版本“4朵云+1范式”BBC服务模式初创，与通讯运营商如电信、移动、联通，互联网电商如京东，互联网科技公司如小米、360等大流量平台合作，尝试输出直销银行综合金融服务方案提升B端客户服务能力，协同第三方平台创新推出的产品有宇通电子钱包、天翼宝、小米贷等等;民生直销银行3.0则致力于构建“云+开放平台+链接器”的综合金融服务平台，打造“BBC开放式金融云”、“开放银行”、“ISV开发者生态”、“产融结合方案库”等众多服务和商业模式。

目前，已成功与百余家平台和企业客户，覆盖三大运营商、BATJ、华为、顺丰、航空公司、城商行等行业，民生银行充分发挥自身在纯线上金融领域的先发优势以及强大的科技支撑能力，更好地满足企业客户需求，助推企业转型升级。

四、创价值，开放平台赋能经济

企业与银行战略合作，本质是平台与平台的合作开放，从经济学的角度看，开放平台的内在驱动是长尾理论。福布斯去年所发表的《什么刺激了API淘金潮》指出：“创建和应用API的潮流是靠长尾经济驱动的。生产工具本身基本是免费的，平台开发者能够为各种特定的需求开发应用程序，即便每个应用程序都不是非常流行，但当几千个应用的流量累积在一起，就十分巨大了”。

图中可以看出开放平台赋能经济增长的价值原理，通过开放平台的服务和产品，满足企业客户中的长尾部分需求，减缓成本增长，便可创造额外的利润(非主营收入)。以民生直销银行为例，2017年与三方合作平台流量变现分润0.6亿，2018年1.2亿，2019年将达到3亿，增长非常迅猛。未来，随着民生直销银行开放平台效应的持续放大，赋予实体经济的能量将越来越大，第三方合作平台的流量变现能力随之也会愈益增强。

五、合为贵，唯有市场不可辜负

作为国内首家正式探索实践纯互联网银行的民生银行，在直销银行发展道路上，一直秉持着紧贴市场、以客户为中心的服务理念，通过坚持不懈的产品服务以及平台系统迭代升级、商业模式创新优化等，为客户打造丰富、简单、易得、安全线上金融服务，谋求自身与客户的协同发展、互利共赢。

民生直销银行立足场景化服务，与美团点评、中国东方航空股份有限公司、帝欧家居股份有限公司等领先企业合作，整合资源开展平台和模式创新，构建多渠道、全场景、高敏捷的新生态。

针对美团点评重场景微金融的特点以及在账户体系希望实现精细化管理的痛点，民生直销银行为美团点评用户提供线上理财服务，支持账户风控管理，打造“账户+场景+平台”生态体系;在与中国东方航空股份有限公司的合作中，共同打造东航钱包互联网产品，以支付结算为基础，定制直销银行理财、积分管理、金融分期等综合服务方案内嵌于东航自有平台上成熟的场景中，助推东航自金融能力的提升，方便东航客户享受一站式便捷金融服务，开启了“银行+直销+行业”新模式;民生直销银行立足帝欧家居经销模式，从其财务数据出发，化解精细化管理难题，并通过“分销易”一体化、个性化方案，解决其在B2B2C分销场景下的全渠道货款收取、货款清算、查询对账、进销存管理等相关问题，共同开辟“金融+技术+产业”新型发展路径。

打破常规，颠覆创新。未来，民生直销银行将继续紧跟趋势、瞄准市场、开拓创新，赋能企业主营业务，解决企业痛点，助推企业转型升级;将用开放式综合金融云平台，助力企业创造长足利润增长点，实现银企共赢、协同发展。