物联网银行发展趋势

最近，埃森哲金融服务事业部董事总经理Ian Webster对物联网银行发展趋势进行了阐述，以下进行编译：
 
虚拟与实体的交融
 
【情景1】：2019年，日本东京下班回家时，佐藤由美女士发现爱车仪表板上的报警灯正在闪烁，看来她需要将爱车送去检查修理了。正当她为接下来的修车事宜和昂贵的修理费一筹莫展时，手机收到了来自银行的消息。
 
原来银行已知道了她的烦恼，为她提供了两名修理师的报价和可预约时间，还给出了关于修车开支来源的建议：她可以通过减少6个月的度假基金储蓄来获得所需资金，用来支付维修费用。
 
【情景2】：2021年，澳大利亚新南威尔士州100多年来，约翰·马丁的家族一直在其农场中种植小麦。如今，微传感器正在监测农场日常运作的各个环节，包括土壤和作物环境、施肥水平、家畜健康，甚至是约翰的卡车和农业设备的使用情况。
 
约翰通过这些数据更妥善地管理自己的农场，而他的开户银行也借助相同的数据，评估农场资产和设备的价值、预测可能的产量，并据此不断调整提供给约翰的贷款资金。过去几年，银行通过对农场数据的分析，已经发现了多个提高土地价值的机会，显著改善了农场的财务状况。
 
缔造全新体验
 
在数字和移动技术的推进下，银行消费者已经进入“客户3.0”时代，他们变得更加挑剔，对服务体验有更多期待。而“物联网银行”在庞大数据流的推动下，不仅可以预测客户需求，还能积极响应客户不断变化的各种情况，并提供相应解决方案，成为客户可信赖的顾问、服务商和价值聚合枢纽。
 
个人银行业务
 
通过各种智能设备收集数据，物联网银行可为客户提供全面的个人财务分析，并实时更新。此外，还可以借助从数据中提炼出的洞察预测客户需求，提供相应的建议、产品和解决方案，帮助客户做出最佳财务决策。未来，物联网银行将成为客户恪尽职守的管家、出谋划策的顾问，以及无微不至的服务商，在提高客户忠诚度的同时，提供更多附加服务。
 
美国前进和旅行者汽车保险公司已率先应用远程信息处理设备实时监控客户的实际驾驶行为，并对保费进行相应的调整，迈出了以客户为中心精准定价的第一步。未来，我们或将看到，保险公司会根据家居用品和智能设备上传的数据流，定期调整家庭保险的覆盖范围和保费费率。尽管这只是物联网银行的初步尝试，但已足可一窥这种模式蕴藏的巨大潜力。
 
企业银行业务
 
未来，只有能够助力客户实现卓越商业绩效的银行，才是企业银行中的赢家。通过分析“供应商-经销商-零售商”整条价值链中的数据，物联网银行能加深对企业客户的认识，从而提供有针对性的财务分析、产品和服务，帮助客户打造竞争优势，进而在高度互联且竞争白热化的市场上赢得一席之地。
 
数据分析是物联网银行为企业客户提供的最有价值的服务之一。具体来说，就是银行将自身的人口统计数据和细分市场数据与企业客户现有数据（如消费者偏好、市场区域化差异、需求波动等相关洞察）有机结合起来，帮助企业客户完善定价模式。
 
第一产业银行业务
 
物联网能够帮助农业企业以前所未有的精准度跟踪自身生产情况；实时数据传送不仅有助于农户及银行对农作物和牲畜的健康状况进行持续评估，而且提高了对预期收益、资产价值和整体商业价值预估的准确度。
 
无论是农户还是服务于农户的银行，都无需再用以往业绩作为融资与偿付依据。物联网银行可以基于数据，根据当前条件及相应预测结果灵活计算还款比例，甚至还可以将自然灾害等突发事件考虑进来，这样农户不仅大大改善了财务状况，还加强了与银行的关系。